複利とは、得た収益が元の資産に加わり、後の収益を生む仕組みです。固定金利預金では契約条件に沿って利息が付きます。投資では収益率は固定されず、損失後は小さくなった残高から再び増減します。
投資・貯蓄計算ツールで、一度に一つの前提を変えます。収益率の前提は目標期間に合う資産配分と結び付けます。高い想定収益率は、耐えられないリスクの代わりにはなりません。
基本式
追加積立がなければ、将来価値 = 元本 ×（1 + 期間利率）の期間数乗です。10,000を年5%で10年間複利運用する例は10,000 × 1.05¹⁰で、約16,289です。後半の年は元本だけでなく、それまでの増加分にも収益が付きます。
この例は一定金利、入出金なし、費用なし、税なしを仮定しています。仕組みを示すもので市場予測ではありません。
定期積立
10,000から始め、毎月300を10年間積み立てると、元本と積立合計は46,000です。仮に年5%、月次複利、月末積立なら最終額はおよそ61,000になります。正確な値は計算規則と丸めで変わります。
初期は投資収益より積立が金額を大きく動かす場合があります。積立額と時期は市場より管理しやすい要素です。月初積立は月末積立より一期間多く複利が働くので、実際の入金時期を使います。
名目収益と購買力
運用費用、助言料、取引費、税、為替費用は総収益を減らします。インフレは最終額の購買力を下げます。名目収益率6%、インフレ率3%なら、実質収益率は（1.06 ÷ 1.03）− 1で約2.91%です。単純に3%とせず、インフレを二重に引かないようにします。
市場収益は毎期一定ではありません。積立中の下落では同じ金額で多く買える一方、取り崩し開始直後の下落は大きな影響を与えます。低め、中心、高めの三つに加え、開始延期、積立停止、費用上昇も試します。
一枚の投資方針に目的、積立、期間、配分、見直し日を書きます。合理的な前提で目標に届かなければ、積立を増やす、期間を延ばす、必要額を下げる、費用を減らす方法を検討し、都合のよい収益率を作りません。
内容を行動へ移す
説明できる複利試算
- 実際の元本と積立時期を使う。
- 継続費用を引いた収益率を使う。
- 名目金額と実質購買力を分ける。
- 低め、中心、高めのケースを比べる。
- 延期、積立停止、早い取り崩しを試す。
- 前提を記録して定期的に見直す。
適用範囲
預金保護、税、商品条件、投資家保護は国と口座で異なります。これは計算方法の説明であり、収益率の保証や個別推奨ではありません。税務上重要な取り崩し、年金、レバレッジ、勤務先株、損失を許容できない目標では、適用規則を確認してください。
根拠から行動へ
方法と根拠
使用する方法
- 複利成長シナリオ
future value = compounded starting balance + compounded contribution stream - 実質収益率
real return = (1 + nominal return) ÷ (1 + inflation rate) − 1
次の行動
根拠
情報源
よくある疑問
よくある質問
投資口座の複利は保証されていますか？
いいえ。預金は条件に基づく金利を示す場合がありますが、投資収益は変動しマイナスにもなります。複利計算は前提に基づく試算で、最終金額の約束ではありません。
収益率と時間はどちらが重要ですか？
両方です。時間は繰り返す回数を増やし、長期間では手取り収益率の小さな差も大きくなります。初期には積立額が最も調整しやすい場合があります。
積立は月初と月末のどちらで入力しますか？
実際の入金時期に合わせます。月初の積立は複利期間が一回多いため、月末積立より試算結果が少し高くなります。
